Neil Barrow y su esposa, Jackie, han dado £96,000 a sus cuatro nietos, y aún hay más por venir.
Ahorran alrededor de £4,000 al año para Lara y Dylan, ambos de siete años, Jessie, de cinco años, y Gabriel, de tres años, y han ayudado a sus hijos, que tienen 44 y 43 años.
“Pagamos nuestra hipoteca hace mucho tiempo y tenemos buenas pensiones, así que no hay una razón obvia para que nos quedemos con el dinero”, dijo Neil, de 76 años, un profesor universitario jubilado. “Lo vemos como dinero familiar, queremos usarlo para todos, no solo para nosotros mismos”.
Su actitud no es inusual. Según la plataforma de inversión Moneyfarm, uno de cada seis abuelos apoya regularmente financieramente a sus hijos adultos y nietos. Estos abuelos entregarán un promedio de £71,942 a lo largo de su vida para ayudar con todo, desde pagos de hipotecas y facturas de energía hasta vacaciones y dinero de bolsillo. Esto es Generación Generosa.
En todos los grupos de edad, se entregaron un total de £13.2 mil millones a amigos y familiares en el año fiscal 2019-20, según las cifras más recientes del Instituto de Estudios Fiscales (IFS). Eso fue un aumento de £6.4 mil millones en 2009-10. Las generaciones mayores tienen tres veces más probabilidades de hacer regalos financieros que las personas menores de 50 años.
Un cuarto de las personas de 50 años o más habían regalado dinero en los últimos cinco años, con un regalo promedio de £15,978, según la aseguradora SunLife. De ellos, un cuarto había dado dinero a sus nietos. Los investigadores dijeron que los regalos más comunes eran para cumpleaños o Navidad, con un total promedio de £1,688, mientras que la cantidad promedio dada para depósitos de vivienda era de £29,616.
También se confía en los abuelos para pagar las tasas escolares. Según una encuesta de 885 personas realizada por el prestamista Premium Credit el verano pasado, el 47 por ciento de los padres dijeron que tenían apoyo financiero de la familia para ayudar con los costos de la educación. De ellos, el 79 por ciento dijo que la ayuda provenía de los abuelos.
¿Por qué tan generosos?
Los baby boomers, aquellos nacidos entre el final de la Segunda Guerra Mundial y mediados de la década de 1960, han disfrutado de pensiones laborales garantizadas, un fuerte crecimiento salarial y han visto cómo el valor de sus viviendas se disparaba, lo que los ha colocado en una posición financiera cómoda.
Los ingresos promedio crecieron aproximadamente un 60 por ciento en términos reales durante las décadas de 1980 y 1990, alrededor del 2.3 por ciento al año, según el IFS. Eso se compara con un crecimiento promedio del 10 por ciento en los últimos 20 años, alrededor del 0.5 por ciento al año.
Las cifras del Registro de la Propiedad sitúan el precio promedio de una casa en 1985 en alrededor de £27,800, aproximadamente 3.7 veces el salario anual promedio, según Nationwide Building Society. Hoy en día es de alrededor de £280,700, unas 6.1 veces lo que Nationwide dice que es el salario promedio.
Y los generosos esquemas de pensiones de salario final han asegurado jubilaciones cómodas para millones de personas. En 2006, 3.5 millones de personas estaban ahorrando en esquemas de beneficios definidos, que ofrecen ingresos garantizados, según la Oficina de Estadísticas Nacionales (ONS). Para 2022, esto se redujo a menos de 0.9 millones.
“Esta generación de abuelos probablemente sea la más rica que hemos visto”, dijo David Sturrock del IFS. “Debido a esto, pueden sentir que están más capacitados para brindar apoyo a sus hijos y nietos”.
Neil y Jackie, de 73 años, comenzaron a ahorrar para sus nietos cuando llegó el primero hace siete años. Neil no quería establecer cuentas Junior Isa para ellos porque el niño puede tomar el control total de la cuenta a los 18 años y estaba nervioso por lo que podrían hacer con una gran suma de dinero.
En su lugar, ha establecido cuatro Isas para adultos, una a nombre de cada padre, a las que aporta £4,000 al año. Planea retirar dinero de las cuatro cuentas y dividirlo por igual entre los nietos cuando sean mayores. Los fondos valen alrededor de £140,000 en total, pero espera que sean mucho más grandes cuando se los entregue a los niños.
“Queremos que se use en algo sensato: las cosas que tenemos en mente son la educación superior, comprar una casa o establecer un negocio, pero depende de sus circunstancias”, dijo. “Esperamos vivir otros 20 años y esto significa que podremos ver a nuestra familia tener una vida agradable con el dinero”.
¿Cuáles son los riesgos?
Los expertos advierten que sin una planificación cuidadosa, los abuelos podrían poner en riesgo su propia comodidad al ser demasiado generosos.
Según una encuesta de Moneyfarm, alrededor del 51 por ciento de los abuelos han recurrido a sus ahorros para apoyar a miembros más jóvenes de la familia. Un 30 por ciento ha reducido sus gastos para ofrecer ayuda.
“Si los abuelos no tienen cuidado, existe el riesgo de que puedan encontrarse en una posición en la que necesiten ser apoyados financieramente en la vida posterior”, dijo Sarah Coles de la plataforma de inversión Hargreaves Lansdown. “Es muy importante tener en cuenta cuánto dinero puede necesitar para la jubilación si está ayudando a miembros más jóvenes de la familia ahora”.
La cantidad que necesite dependerá del tipo de estilo de vida que desee y de cuánto tiempo vivirá.
La Asociación de Pensiones y Ahorros a Largo Plazo, un organismo de la industria, estima que una persona soltera sin costos de vivienda necesita £43,100 al año de ingresos después de impuestos para un estilo de vida cómodo en la jubilación, lo que incluye dinero para lujos como varias vacaciones en el extranjero al año y tratamientos de belleza regulares. Una pareja necesitaría £59,000 al año de ingresos después de impuestos entre los dos.
El cuidado en la vida posterior es una consideración importante. Las tarifas de las residencias de ancianos son de alrededor de £1,071 a la semana en promedio, según los últimos datos de la ONS, alrededor de £51,670 al año.
“Si bien es tentador ayudar a la próxima generación, esto no debe ser a expensas de su propia seguridad financiera e independencia en la vida posterior”, dijo Gianpaolo Mantini de la empresa de gestión de patrimonio Saltus.
Si está regalando dinero, tenga en cuenta los impuestos. Puede regalar tanto como desee libre de impuestos de herencia, siempre que viva durante siete años después, de lo contrario, el regalo se incluirá como parte de su patrimonio para fines de impuestos de herencia.
Existen asignaciones para regalos realizados dentro de ese período de siete años: puede regalar hasta £3,000 al año en total libre de impuestos de herencia; y puede dar tantos regalos de efectivo o activos por valor de £250 como desee, siempre que no haya utilizado otra asignación de regalo para la misma persona ese año. También puede dar £5,000 a un hijo para su boda, y los abuelos pueden contribuir con £2,500. Esto se puede dar además de la exención anual de £3,000, por lo que podría hacer un regalo de boda de £8,000.
Considere los regalos no financieros. Ayudar con el cuidado de los niños para que los padres puedan evitar los gastos de guardería podría ahorrar grandes cantidades. Con un promedio de £49 al día, cuidar de los nietos durante un día a la semana podría ahorrar £2,358 al año en tarifas de guardería. Esto también podría ayudarlo a aumentar su pensión estatal, porque si está por debajo de la edad de jubilación estatal y cuida a nietos menores de 12 años, puede solicitar créditos por cuidado de niños, que podrían cubrir cualquier brecha en su registro de seguro nacional.
Necesita 35 años de contribuciones al seguro nacional para obtener la pensión estatal completa nueva, que tiene un valor de £11,502 al año. Un año adicional de contribuciones puede agregar hasta £302.64 al año a su pensión estatal.
“No podemos dar dinero, pero ayudamos con el cuidado de los niños”
Zoe y John Stratford no pueden permitirse dar ayuda financiera a sus hijos y nietos, así que asumen parte del cuidado de los niños en su lugar.
Zoe, de 60 años, ex cuidadora de crianza, y John, de 61 años, ex analista informático, dejaron de trabajar en 2020, pero el costo de la jubilación les ha tomado por sorpresa.
“No teníamos idea de cuánto costarían las cosas y el dinero es más ajustado de lo que esperábamos”, dijo Zoe. La pareja, que no tiene hipoteca, tiene un ingreso de £1,600 al mes de la pensión laboral de John y aún no puede reclamar una pensión estatal.
Después de pagar las facturas, no queda mucho y están considerando cancelar su seguro médico privado, que les cuesta £200 al mes.
“Me encantaría poder ayudar financieramente a mis dos hijos, definitivamente lo haríamos si tuviéramos el dinero”, dijo Zoe. “Pero ayudamos con nuestro tiempo en su lugar”.
Los Stratford llevan a sus nietos, George, de cinco años, y Joey, de tres años, a la guardería y la escuela y los recogen regularmente. Cuidan a George durante las vacaciones escolares y Joey duerme en su casa todos los miércoles por la noche.
“Definitivamente lo hemos tenido más fácil que nuestros hijos”, dijo Zoe. “No tienen el dinero extra que teníamos a su edad. Ayudamos a nuestros hijos porque queremos y sabemos lo difícil que es”.